Nach zwei Jahren steht nun wieder die nächste turnusgemäße Anhebung der P-Konto Freibeträge an. Pünktlich zum 1. Juli 2021 gelten folgende neue Pfändungsgrenzen:

• Basisfreibetrag: 1.252,64 € (+ 74,05 €)
• 1. Unterhaltsverpflichtung: 471,44 € (+ 27,87 €)
• Jede weitere Person: 262,65 € (+ 15,43€)

Damit werden die Freibeträge um über 6 Prozentpunkte erhöht. Schuldnern steht somit spürbar mehr Geld zur Verfügung.

In der folgenden Tabelle zeigen wir Ihnen die ab dem 1. Juli 2021 geltenden Freibeträge im Vergleich zu  den bisherigen Beträgen.

Ab dem Juli 2021 dürfen Schuldner mehr Geld behalten - doch folgende Punkte gibt es zu beachten!

Die P-Konto Freibeträge Juli 2021 werden von den Banken automatisch berücksichtigt - Es sind keine neuen Bescheinigungen notwendig!

Das ist für Schuldner zuerst einmal eine gute Nachricht. Bisherige Bescheinigungen behalten ihre Gültigkeit, auch wenn diese noch auf Basis der bisherigen P-Konto Freibeträge erstellt wurden. 

Ihr Kreditinstitut wird automatisch die aktuellen Pfändungsfreigrenzen berücksichtigen und Ihnen Ihren Freibetrag quasi automatisch erhöhen. Sie brauchen deswegen also nicht extra zur Schuldnerberatung, zum Arbeitgeber, zum Jobcenter oder wer Ihnen die Bescheinigung auch immer ausgestellt hat zu gehen.

Auch ab dem 1. Juli gibt es Pfändungsschutz ausschließlich auf dem Pfändungsschutzkonto

Ab Juli ändert sich lediglich die Höhe des pfändungsfreien Betrages. Daneben gilt freilich der Grundsatz, dass lediglich Guthaben auf dem Pfändungsschutzkonto vor Pfändung geschützt ist. Haben Sie noch kein P-Konto eingerichtet, sollten Sie schleunigst Ihr Konto in ein P-Konto umwandeln, damit Sie die Freibeträge geltend machen können.

Wenn Du noch kein Girokonto hast, erfährst Du hier, wie Du ein P-Konto eröffnen kannst.

Vergiss mein Nicht das Kindergeld

Geht auf dem P-Konto Kindergeld für ein oder mehrere Kinder ein, erhöht sich Dein vor Pfändung geschützter Betrag zusätzlich.

Auch wenn das Kindergeld nicht extra auf der P-Konto Bescheinigung ausgewiesen ist, wird es von den Kreditinstituten in der Regel berücksichtigt. Allerdings ist es um Mißverständnissen und Fehlern seitens der Bank vorzubeugen immer besser den Kindergeldbezug bescheinigen zu lassen.

Die Höhe des Kindergeldes wurde zum 1. Januar 2021 erneut angepasst:

• 1. + 2. Kind: Jeweils 219 €
• 3. Kind: 225 €
• Ab dem 4. Kind: 250€

Hast Du beispielsweise einen Ehepartner und 4 Kinder in einem Haushalt, wären bereits 3.687,68 € monatlich vor dem Zugriff pfändender Gläubiger geschützt.

Ab dann erfolgen die Anpassungen der Pfändungsfreigrenzen jährlich

Mit der jetzigen Erhöhung der P-Konto Freibeträge Juli 2021 endet auch die Ära der zweijährlichen Anpassungen. Ab jetzt werden die Pfändungsgrenzen jedes Jahr neu bestimmt. So kann schneller auf Inflation und Preissteigerungen reagiert werden, welche in erster Linie die zahlungsschwache Klientel besonders stark treffen. 

Dies ist eine der wesentlichen Neuerungen des Pfändungsschutzkonto-Fortentwicklungsgesetz - PKoFoG. Näheres zu den Neuerungen kannst Du hier erfahren:

• Änderungen beim P-Konto: Diese 7 Änderungen solltest Du unbedingt beachten.

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Für wen ist dieser Artikel gedacht?

In erster Linie geht es mir hier darum zu erläutern, wie Du als Single unbürokratisch ein P-Konto einrichten kannst. Wohnst Du hingegen mit Deinem Ehepartner oder mit Deinen Kindern zusammen, bitte lese die entsprechenden Artikel über die erforderlichen Erhöhungen der Freibeträge.

Du wohnst alleine + musst Niemand Unterhalt bezahlen

• Alleinstehende, welche in einem 1-Personen Haushalt leben und niemanden Unterhalt leisten (müssen)
• Monatlich nicht mehr als 1.252,64€ Zahlungseingänge zu verbuchen haben.
• Keine weitergehenden Erhöhungen geltend machen können.

Für wen ist dieser Artikel nicht gedacht?

Der Artikel ist nicht gedacht, wenn Du mit Deinem Ehepartner und/oder Deinen Kindern in einem Haushalt wohnst.

Wohnst Du mit Ehepartner und/oder Kindern zusammen, stehen Dir neben dem Grundfreibetrag noch weitere Erhöhungen zu

Denn dann stehen Dir regelmäßig neben dem Grundfreibetrag noch Freibetragserhöhungen zu. Für diese benötigst Du dann entsprechende Bescheinigungen, die Du Deiner Bank vorlegen musst.

Wo und wie Du diese bekommst, kannst Du unter den P-Konto Freibeträgen nachlesen.

Was ist der P-Konto Grundfreibetrag genau?

Der Grundfreibetrag ist eine Pauschale, welche alle zwei Jahre (ab 2022 dann jedes Jahr) neu an die Lebenshaltungskosten angepasst wird.

Wir verstehen darunter denjenigen Geldbetrag, bis zu dessen Höhe ein Pfändungsschutzkonto automatisch vor Pfändung geschützt ist.

• Höhe Grundfreibetrag 7/2021: 1.252,64 €.
• Auf jedem Pfändungsschutzkonto existiert dieser Basispfändungsschutz automatisch. Es sind hierfür keine weiteren Bescheinigungen oder Freigabebeschlüsse mehr erforderlich.
• Der Grundfreibetrag bezieht sich auf den Kalendermonat!

Weitere Bezeichnungen für den Grundfreibetrag beim Pfändungsschutzkonto

Weitere gängige Bezeichnungen für den Grundfreibetrag sind folgende:

• Basisfreibetrag
• Sockelfreibetrag
• Nachweisfreier Freibetrag

Der P-Konto Grundfreibetrag ist ein Pauschbetrag

Beim Grundfreibetrag handelt es sich um eine Pauschale von derzeit ca. 1.252,64 €. Das ist ein Pauschalbetrag, welcher ohne einen weiteren Nachweis sofort gewährt wird. Das bedeutet, dass Dein Kreditinstitut monatliche Zahlungsverfügungen innerhalb dieses Pauschalsatzes zulassen muss. Es reicht aus, dass das Konto in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt wurde.

Maßgebliche Berechnungsgrenze ist stets der Kalendermonat

Egal, was beim P-Konto auch immer gerechnet und berechnet wird. Es zählt immer der Kalendermonat.

Sämtliche Verfügungen innerhalb eines Kalendermonats werden addiert und dem Guthaben zugerechnet.

Ein Beispiel:

Peters Girokonto ist gepfändet. Am 1. August 2021 hatte Peter ein Guthaben von 400€ (das war der Übertrag vom Juli). Am 3. August bekommt Peter Arbeitslohn in Höhe von 400 Euro und am 28. August eine Sozialleistung in Höhe von 300€.

Somit ergibt sich ein Guthaben für den April von:

Peter hat ein Guthaben für den April von 1.100€. Sein Grundfreibetrag jedoch beträgt 1.180€. Somit kann kein Geld an den Gläubiger ausgekehrt werden.

Voraussetzung hierfür ist jedoch, dass er mindestens in Höhe des Übertrags verfügt. Dazu gleich mehr.

Innerhalb des Kalendermonats muss mindestens der übertragene Betrag ausgegeben werden, ansonsten wird ausgekehrt!

Wenn wir uns jetzt nochmal Peters Beispiel anschauen, dann sehen wir, dass er aus dem März einen Betrag von 400€ in den April übertragen hat.

Das ist durchaus in Ordnung. Jedoch musst Du Dir darüber klar sein, dass dieser Übertrag als Guthaben für den Folgemonat zählt. Im Endeffekt ist dieser Übertrag der erste Zahlungseingang für den Folgemonat.

Und da laut Gesetz nur ein einziges Mal übertragen (§ 850k Abs.1 ZPO) werden kann, musst Du jetzt im April unbedingt darauf achten, dass Du mindestens diese 400 Euro dann auch verfügst (ausgibst).

Denn tust Du das nicht würde Dein Kreditinstitut bis zu 400 Euro an Deinen Gläubiger auskehren.

Zweites Beispiel Franz: Übertrag 400€, Einkommen 1.000€, Grundfreibetrag 1.100€

Genau wie Peter hat auch Franz exakt 400 Euro in den Monat April mit hinein genommen. Am 3. April erhält Franz zusätzlich seinen Arbeitslohn in Höhe von 1.000 Euro.

Jetzt sieht die Rechnung für Franz so aus:

Das Kontoguthaben liegt jetzt als höher als sein P-Konto Grundfreibetrag. Genau genommen sind jetzt 220 Euro mehr auf dem Konto als sein Freibetrag hergeben würde.

Das kann Franz jetzt tun - Soforthilfe für Franz!

Wir sehen unschwer, dass Franz ein Problem hat. Auf dem Konto sind 1.400 Euro Guthaben. Allerdings beträgt Peters Freibetrag lediglich 1.180 Euro. Die Differenz von 220 Euro wäre jetzt an den Gläubiger zu überweisen. So scheint es zumindest.

Franz muss jetzt in jedem Fall folgende zwei Schritte einleiten, um sein Guthaben vor dem Zugriff pfändender Gläubiger zu schützen.

1. Franz sollte im April die kompletten 1.180 Euro seines Freibetrags ausgeben bzw. abheben.
2. Der überstehende Betrag von 220 Euro wird dann in den folgenden Monat Mai übertragen. Dort zählt er dann als erster Zahlungseingang.

Im Monat Mai würde Franz dann mit 220 Euro Guthaben starten. Hinzu käme dann wieder der Arbeitslohn von 1.000 Euro und das Gesamtguthaben für den Mai betrüge dann 1.220 Euro. 

Dies wäre dann erneut knapp über seinem P-Konto Grundfreibetrag und er könnte die Vorgehensweise von April auch für den Mai übernehmen. 1.220 € minus 1.180€ Freibetrag würde dann einen Übertrag von 40 Euro in den Juni bedeuten.

Ab dann wäre Franz wieder in der Spur. 

Dieses Beispiel zeigt sehr eindringlich, dass nach Möglichkeit vermieden werden sollte, Beträge mit in den Folgemonat zu übernehmen. Denn Probleme und Schwierigkeiten sind da regelmäßig vorprogrammiert.

Drittes Beispiel: Kein Übertrag, Arbeitseinkommen 1.500 €

Dann hätten wir jetzt noch Pauls. Ebenso wie Peter und Franz wohnt Paula alleine und hat keine Kinder. Sie verdient netto 1.500 Euro. Ihr Grundfreibetrag beläuft sich auf 1.180€

Wie unschwer zu erkennen, ergibt sich für Paula eine ungünstige Rechnung:

Wenn Paula nichts weiter mehr unternimmt wären diese 320€ jetzt pfändbar. Doch es gibt noch eine kleine Möglichkeit einen Teil dieses Geldes zu schützen.

Sonderfall Paula: Arbeitseinkommen ist höher als der Pfändungsfreibetrag

Arbeit soll sich lohnen und der Gesetzgeber möchte auch keine falschen Signale setzen, damit Schuldner nicht mehr nur das Notwendigste arbeiten. Denn warum sollte jemand mehr arbeiten, wenn sowieso alles bis auf den letzten Cent gepfändet werden würde?

Für diesen Fall kann Paula einen Freigabebeschluss beim zuständigen Amtsgericht (oder der Vollstreckungsstelle bei öffentlichen Gläubigern) erwirken.

Anhand der Pfändungstabelle wird der Betrag ermittelt, der bei einer Lohnpfändung unpfändbar wäre. Dieser Betrag wäre dann bei der Kontopfändung eben sowenig zu pfänden.

Im konkreten Fall wären dann nur noch etwa 225 Euro anstelle der 320 Euro zu pfänden.

Allerdings wird hier zwingend ein Freigabebeschluss benötigt. Ansonsten wäre nur der P-Konto Grundfreibetrag geschützt.

Viertes Beispiel Johann: Doppelpfändung von Lohn und Konto - 1.700€ unpfändbarer Teil des Arbeitslohnes

Johann arbeitet als Disponent in der verarbeitenden Industrie. Bei Johann liegt eine sogenannte Doppelpfändung vor. Sein Arbeitgeber überweist ihm jeden Monat den unpfändbaren Teil seines Arbeitslohnes. Das sind genau 1.700 Euro im Monat.

Sein Grundfreibetrag beläuft sich allerdings nur auf 1.180€. 

Das ist ungerecht, denkt Johann. Warum sollte mir Geld gepfändet werden können, welches mir der Arbeitgeber als unpfändbaren auszahlen muss?

Und genau so ist es auch.

Selbstverständlich gibt es eine Möglichkeit, sich den unpfändbaren Teil seines Arbeitslohns pfändungsfrei stellen zu lassen.

Hierzu bedarf es eines Beschlusses des Gerichts (bzw. der Vollstreckungsstelle).

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Selbstverständlich darf bei einer Fehlbuchung der Bank das Geld nicht behalten werden!

Selbst ohne Jurist zu sein, hätten dem Mann die Konsequenzen seines Tuns klar sein müssen.

Irrt sich die Bank oder der Absender der Überweisung in der Kontonummer, dann darf der Empfänger dieses Geld nicht einfach ausgeben und verprassen. Vielmehr hat er seine Bank über den Irrtum zu informieren.

Tut er dies nicht, macht er sich schadensersatzpflichtig und unter Umständen sogar strafbar.

In jedem Fall muss er das Geld zurückzahlen. Wie auch unser Mann aus Hannover, der sich während der Verhandlung geständig zeigte und sein Fehlverhalten auch offen zugab.

Jetzt ist er pleite und benötigt wohl bald ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) um sich vor den schlimmen Folgen einer drohenden Kontopfändung zu schützen.

Was passiert beim P-Konto im Falle von einer Fehlbuchung?

Normalerweise berichten wir hier nicht über solche Fälle. Ich habe nur eine kleine Ausnahme gemacht, da eventuell interessant sein könnte, wie beim P-Konto im Falle einer Pfändung umgegangen wird.

Denn es ist ja schon interessant zu wissen, ob die Fehlbuchung auf den individuellen P-Konto Freibetrag angerechnet wird oder nicht. Oder ob im schlimmsten Falle Guthaben aus der Fehlbuchung an den Gläubiger ausgekehrt werden könnte.

Allerdings kann ich hier klare Entwarnung geben. Wenn Du den Irrtum sofort bei Deiner Bank meldest wird die Transaktion rückabgewickelt und gilt als nicht ausgeführt.

In der Folge beeinflusst dieses Geld weder Deinen P-Konto Freibetrag, noch kann Geld davon an pfändende Gläubiger ausgekehrt werden.

Deine Bank musst Du allerdings durchaus über die Fehlbuchung informieren. Es geht nicht, einfach nichts zu tun.

Denn selbst wenn Du das Geld aus der Fehlbuchung nicht verprasst und tatenlos auf dem Konto belässt, könnte schnell der Fall eintreten, dass tatsächlich ausgekehrt wird.

Und dann hätte dies ähnliche Folgen, wie wenn Du das Geld verprasst hättest. Du müsstest das Geld zurück erstatten, wärst in der Haftung und schnell auch im strafrechtlich relevanten Bereich.

Deswegen besser ehrlich bleiben und nach kreativen Wegen aus der Schuldenspirale suchen.

So geht es richtig - Verweis auf einen interessanten Artikel über Fehlbuchungen und wie Ihr Euch verhalten solltet:

Unsere neuesten Blogartikel:

Einleitung: Kakebo - die japanische Wunderwaffe zur persönlichen Ausgabenreduzierung

So funktioniert das Kakebo - Wer schreibt der bleibt

Vielleicht kennen Sie das noch von Ihrer Großmutter oder Ihrer Ur-Großoma: Fein säuberlich wurden in einer kleinen Kladde die Einnahmen und Ausgaben notiert. Die Idee eines Haushaltsbuches ist also auch in Deutschland keineswegs eine neue Idee.

Heutzutage führt nur noch ein Bruchteil der Bevölkerung ein Haushaltsbuch. Wie ich finde, ein fataler Fehler.

Gefragt danach, wo jeden Monat das verdiente Geld denn bleibt, kommt meist nicht mehr als ein gelangweiltes Achselzucken.

• "Weiß ich nicht!"
• "Kein Plan"
• "Frag mich etwas leichteres"
• "Am Ende des Geldes bleibt noch jede Menge Monat"

Das dürften so die gängigen Antworten auf den Verbleib des monatlich zur Verfügung stehenden Geldes sein.

Notiert man sich jedoch die täglichen, wöchentlichen und monatlichen Ausgaben weiß man jederzeit Bescheid über seine aktuellen Finanzen.

Gleichzeitig schafft das schriftliche Festhalten eine gewisse Form der Verbindlichkeit.

Die monatlichen Ziele mit dem Kakebo realisieren

Jeder Monat beginnt mit einer Doppelseite. Dort ist Raum für die monatlichen Einnahmen und fixen Ausgaben.

Daneben besteht Platz seine Ziele zu notieren. Das ist das unglaublich Revolutionäre beim japanischen Kakebo.

Wie wir aus der Wissenschaft wissen, bringt das schriftliche Formulieren von Zielen einen unglaublichen Wettbewerbsvorteil.

Bei Unternehmern wissen wir, dass die Zielerreichungsquote um ein Vielfaches ansteigt, wenn Ziele schriftlich ausformuliert werden. Und was für Unternehmer gilt, kann für überschuldete Mitbürger nicht falsch sein.

Wer sich finanzielle Ziele setzt, beginnt mit dem wichtigsten ersten Schritt, seine Schulden und finanzielle Situation in den Griff zu bekommen.

Du wirst also zu Beginn jeden Monats folgende Fragen schriftlich in Dein persönliches Kakebo eintragen:

• "Welche Ausgaben möchte ich reduzieren?"
• "Wie viel Geld möchte ich zurück legen?"
• "Einnahmen minus Ausgaben minus Ansparbetrag entspricht dem zur Verfügung stehenden Betrag"

Die 5 Gründe, warum das Kakebo Dir hilft, Deine Schulden in den Griff zu bekommen

Grund 1: Bringt Ordnung in Deine Finanzen

"Ordnung ist das halbe Leben" und nicht "das Genie beherrscht das Chaos"!

Geht eine Pfändung auf Deinem Konto ein, ist das ein alarmierendes Zeichen dafür, dass Deine finanzielle Situation in Schieflage gekommen ist.

Ursache ist häufig Unordentlichkeit im Umgang mit dem Geld und den Verpflichtungen. Rechnungen werden nicht geöffnet und erst Recht nicht bezahlt. Wenn sich Schwierigkeiten abzeichnen, wird nicht reagiert und mit dem Gläubiger Kontakt aufgenommen.

Nein, leider Gottes, wird häufig genauso weiter konsumiert als gäbe es kein Gestern und kein Morgen.

Die Folge ist ein heilloses Geld-Chaos, welches immer schlechter zu handeln ist, je tiefer der Karren im Dreck steckt.

Grund 2: Kontrolle

Auf der Ordnung baut die Kontrolle auf. Jeder Einkauf wird nach dessen Notwendigkeit kategorisiert.

Dies hilft abzuschätzen, ob die aktuelle Ausgabe tatsächlich erforderlich ist, ob man das Produkt tatsächlich benötigt oder nur einem sponatnen Kaufimpuls folgt.

Beim Kakebo wirst Du bei jeder Ausgabe dazu gezwungen, diese in eine Ausgabenkategorie zu stecken. Noch auf dem Gang zur Kasse kannst Du also ebntscheiden, ob es vielleicht nicht angemessener wäre, das Teil wieder zurück in das Regal zu legen und noch einmal über die Anschaffung in Ruhe nachzudenken.

Grund 3: Einsparpotenzial zwischen 20% und 30%

Es mag banal klingen. Aber alleine durch das Aufschreiben und Kategorisieren lernst Du sehr viel über Dein finanzielles Verhalten.

Dadurch eröffnest Du Dir ein gewaltiges Einsparpotenzial, ohne dass Du an Lebensqualität zurückstecken müsstest.

Oft plätschert das Geld geradezu den Jordan hinunter, ohne dass tatsächlich ein erkennbarer Nutzen für Dich erkennbar wäre.

Das sind dan prinzipiell diese Ausgabepositionen, welche Du problemlos streichen oder mindestens drastisch reduzieren kannst.

Grund 4: Disziplin

Japan und die Japaner sind weltweit für ihre Disziplin bekannt. Deswegen wundert es nicht, dass das Kakebo aus Japan stammt.

Dadurch dass man sich bei jeder Ausgabe zur Schriftlichkeit zwingt, führt dies zu einer Art Selbstkontrolle und Selbstdisziplin.

• Ist es wirklich notwendig, genau jetzt das Geld für dieses Produkt auszugeben?
• Brauche ich es wirklich?
• Behalte ich das Geld nicht lieber in meinem Besitz?

Schulden sind in 90% aller Fälle Folge von fehlender Disziplin. Sicherlich klingt diese Tatsache hart, doch leider ist sie Realität.

Grund 5: Stärkung Deines Selbstvertrauens und Deiner finanziellen Kompetenz

Du hörst richtig. Die Kontrolle über Deine Ausgaben wird dazu führen, dass Dein Selbstbewusstsein steigt.

Tag für Tag steigerst und verbesserst Du Deine finanzielle Kompetenz und Du wirst sicherer im Umgang mit Geld.

Ohne Dich nennenswert einschränken zu müssen, erfährst Du am eigenen Leib, auf welche Weise sich Deine persönliche Situation verbessern wird.

Dein Selbstvertrauen und Deine Außenwirkung auf andere Personen steigt phänomenal.

Neben mehr Geld, wirst Du Dich einfach nur besser fühlen.

Die 4 Kategorien für Deine Ausgaben

Das Kakebo zwingt Dich dazu, alle Deine Ausgaben in eine der folgenden 4 Kategorien unterzuordnen.

Unverzichtbare Ausgaben:

• Supermarkt (Nahrungsmittel, Putzmittel, Hygieneartikel etc.)
• Wochenmarkt (Obst, Gemüse, Eier)
• Medikamente (Apotheke)
• Transport (Öffentlicher Nahverkehr, Benzin für PKW etc.)
• Tiernahrung
• Aufladekarten für Prepaid Smartphones

Wünschenswerte Ausgaben:

• Kleidung, Schuhe etc.
• Kosmetik, Parfüm, Schminkzeug
• Geschenke
• Genussmittel (Tabak, Zigaretten, Alkohol etc.)
• Taxi, Rikscha, Mietwagen etc.

Ausgaben für Kultur, Freizeit und Sport

• Bücher, Zeitschriften, Hörbücher
• Musik 
• Filme (Kino, Netflix, Amazon etc.)
• Veranstaltungen, Konzerte, Theater, Oper 
• Restaurantbesuche, Fast Food, Kleinigkeiten
• Kuchen, Snacks, Bratwurst etc.
• Kneipe, Café, Cocktailbar

Unvorhergesehenes und Extra-Ausgaben

• Reparaturen
• Anschaffung elektrischer Geräte
• Möbel
• Reisen
• Hotel

Monatsbudget festlegen!

Beim Kakebo legst Du jeden Monat Dein Budget fest. Zuerst einmal schaust Du, welche Einnahmen (Lohn, Gehalt und sonstige Einnahmen) verbucht werden. Davon ziehst Du Deine mönatlichen fixen Lebenskosten ab.

Den Betrag, welchen Du jetzt erhältst reduzierst Du noch um Dein Sparziel für den jeweiligen Monat

Als Ergebnis dieser Subtraktion erhältst Du nun den Betrag, der Dir diesen Monat tatsächlich zur Verfügung steht.

So bist Du jetzt bestens für den laufenden Monat gerüstet und kannst Dich der täglichen Aufzeichnung Deiner Ausgaben widmen.

Ausgaben regelmäßig notieren und eintragen

Am Besten Du trägst das Kakebo ständig bei Dir. Es sollte Dein ständiger täglicher Begleiter, Freund und Helfer werden.

Lasse Dir bei jeder Geldausgabe einen Kassenbon geben und lege Diesen in Dein Haushaltsbuch. Du solltest gleichzeitig Deine Ausgabe schriftlich notieren und gleich eintragen.

Schiebe nichts auf und trage Deine Ausgaben sofort ein.

Am Monatsende wird abgerechnet

Immer am Monatsende, nachdem Du Deine letzte Ausgabe getätigt hast, wird abgerechnet.

• Wie viel habe ich eingenommen?
• Was habe ich ausgegeben?
• Habe ich meine Ziele erreicht?
• Welchen Betrag konnte ich einsparen?

Das Kakebo liefert Dir wichtige Tipps

Der erste Schritt in der Ordnung der persönlichen Finanzen liegt in der Schriftlichkeit.

Wer alle Einnahmen und Ausgaben genau aufschreibt und dokumentiert legt den wichtigen Grundstein für den künftigen Erfolg.

Wichtige Tipps, wie

• immer mit Einkaufsliste einkaufen,
• der 10 Sekunden-Trick,
• die 30 Tage Regel,
• Verzicht auf Überflüssiges,
• feste Ausgaben eliminieren oder einschränken,
• oder Kontobedingungen überprüfen

werden on Top mitgeliefert.

Fazit: Wurstelst Du weiter oder Kakebost Du bereits?

Das Kakebo kostet im Buchhandel keine zehn Euro und bietet im Gegenzug für 1 Jahr Raum für Eintragungen.

Die Anschaffungskosten werden bereits in der ersten Woche durch die Einsparungen amortisiert.

Es bedarf zugegeben eine gewisse Selbstdisziplin dazu. Doch das regelmäßige Eintragen in das Kakebo wird Deine finanzielle Situation schlagartig entspannen.

Ich kann das Kakebo nur empfehlen und nutze es natürlich auch selbst.

Die Gründe des BGH und warum der Argumentation der Deutschen Bank nicht gefolgt wurde

Laut Paragraph 41 des Zahlungskontengesetzes müssen die Entgelte für ein Basiskonto angemessen sein und sich am Nutzerverhalten der Kundschaft orientieren.

Der Gesetzgeber hat bewusst auf eine Deckelung der Gebühren verzichtet und die Entscheidung hierüber an die Gerichte delegiert. Den Banken wurde das Recht auf angemessene Gebühren durchaus zugestanden. Jedoch sind Abwehrpreise um die ungeliebte Basiskonto-Kundschaft fernzuhalten unzulässig. 

Deswegen bleibt immer zu klären bis zu welchem Betrag sowohl die Interessen der Kreditinstute als auch die Interessen der Basiskonto-Kunden gewahrt bleiben.

Doch auch diesbezüglich gab es vom BGH keine konkrete Zahl zu hören. Es wurde vom BGH also nicht die absolute Höhe der Kontoführungsgebühr gekippt. Vielmehr war die Begründung der Deutschen Bank für ihre happigen Entgelte rechtlich nicht haltbar

Basiskonto = gesetzliche Pflicht = keine gesonderten Entgelte ("Abwehrpreise") zulässig

Es gilt der eherne rechtliche Grundsatz, dass zusätzliche Bankgebühren immer nur dann zulässig sind, wenn diese eine zusätzliche Leistung der Kreditinstitute beinhalten.

Der Grundsatz "mehr Geld für weniger Leistung" darf und sollte nicht gelten!

Und das noch umso weniger, wenn der alleinige Zweck der hohen Entgelte in der Abwehr einer ungeliebten Kundengruppe liegt.

Zweifel, ob die Basiskonto-Klienten tatsächlich mehr Aufwand verursachen

Die Hauptargumentation der Banken liegt in der Hypothese begründet, dass die klamme Kundschaft den Banken einen deutlichen Mehraufwand bescheren würden. Insbesondere folgende Punkte werden benannt:

• Erhöhter Beratungsaufwand, weil die klamme Kundschaft deutlich überdurchschnittlich die Schalterkapazitäten der Präsenzfillialen beanspruchen würden.
• Gestiegener Aufwand durch erhöhte Gefahr einer Kontenpfändung.
• Das Basiskonto Klientel kommt für Cross- und Upsellings nicht in Frage.

Erhöhter Beratungsaufwand?

Es ist sicherlich richtig, das wenig technisch affine Menschen, den Banken regelmäßig einen erhöhten Verwaltungsaufwand bescheren.

Jeder kennt das klischeebehaftete Bild der Rentnerin mit Rollator, welche für jede Barhebung und Überweisung zum Schalter geht und die Ressourcen des Präsenzpersonals gewaltig beansprucht.

Es steht außer Frage, dass die Banken an solchen Kunden wahrscheinlich nur dann etwas verdienen können, wenn diese im Gegenzug lukrative Bankdienstleistungen, wie Kapitalanlagen, Kredite oder mitunter auch Versicherungen in Anspruch nehmen.

Dennoch darf bezweifelt werden, ob die Basiskonto Zielgruppe wirklich immer so wenig technik- und internetaffin ist.

Gerade die Zielgruppe der Geflüchteten ist überdurchschnittlich technikaffin und im Umgang mit Smartphones außergewöhnlich versiert. Da es sich um einen großen Anteil von jungen Menschen handelt, werden diese den Banken in der Realität wohl eher weniger Zusatzaufwand bereiten. Wahrscheinlich sogar deutlich weniger Aufwand, als ein durchschnittlicher Kunde einer weniger problembehafteten und kapitalkräftigeren Zielgruppe.

Anstatt auf Teufel komm raus auszuloten, wie man das maximal mögliche Entgeltvolumen eines Basiskontos ausreizen könnte wäre den Kreditinstituten einen kreativeren Umgang mit diesen Personengruppen zu empfehlen.

Schließlich kann man davon ausgehen, dass insbesondere die Zielgruppe der jungen Geflüchteten sich zumindest in Teilen in die Gesellschaft integrieren. Sie werden sich ausbilden und wertvoller Bestandteil der Gesellschaft werden. Somit werden Sie teilweise gut verdienen und dann auch für die lukrativeren Geldgeschäfte in Frage kommen.

Wer flexibel auf die Herausforderungen des Marktes reagiert kann sich zukunftsträchtig aufstellen. Eine Chance, welche die meisten Banken leider ungenutzt verstreichen lassen.

Aber ganz egal, wie flexibel oder wenig eine Bank auf gesetzliche Gegebenheiten reagiert:

Die Erfüllung einer gestzlichen Pflicht, darf nicht zum Anlass von hohen Entgelten genommen werden.

Abwehrpreise sind hier unzulässig!

Erhöhte Wahrscheinlichkeit einer Kontopfändung?

Dieses Faktum lässt sich kaum wirklich abstreiten. Die sozial schwachen Basiskonteninhaber verfügen in der Regel über unterdurchschnittliche monatliche Zahlungseingänge.

Auch sonst ist davon auszugehen, dass die Zielgruppe der Basiskonto-Inhaber auch sonst nicht ganz so geübt im Umgang mit den persönlichen Finanzen ist.

Ich kenne zwar keine Statistiken, aber gehe davon aus, dass Basiskonten prozentual deutlich stärker von Kontopfändungen betroffen sind, als die Inhaber regulärer Kontenmodelle.

Von daher kann ich die Argumentation der Banken zwar nachvollziehen. Dennoch ist eben auch der Umgang mit einer Pfändung eine gesetzliche Pflicht der Banken. 

Ergo verfängt diese Argumentation nicht, da wir wieder bei der gesetzlichen Pflicht sind, für die keine gesonderten Entgelte verlangt werden dürfen.

Und Sinn des Basiskonto ist es ja gerade, einer finanzschwachen Klientel den Zugang zum bargeldlosen Zahlungsverkehr zu ermöglichen.

Es ist eine Schutzvorschrift für sozial schwache Mitmenschen. 

Dies dadurch auszuhebeln, indem hohe Abwehrpreise verlangt werden, ist unzulässig und widerspricht eklatant der Intention dieser Schutzvorschrift.

Keine Cross- und Upsellings?

Am reinen Girokontengeschäft verdienen die Banken nichts.

Das ist eines der Hauptargumente der Banken, dessen Wahrheitsgehalt ich nicht überprüfen kann. Gefühlsmäßig würde ich sagen, dass das in etwa so sogar stimmt.

Das große Geld wird mit Krediten und der Vermittlung von Kapitalanlagen oder Versicherungen verdient.

Für diese Dienstleistungen kommt traditionell eine Klientel mit guter Bonität in Frage.

Wer klamm ist bekommt sowieso keinen Kredit und hat auch kein Geld übrig, welches er anlegen könnte.

Von daher sind Basiskonto-Kunden für derartige Geschäfte nicht zu gewinnen und für die Banken deswegen uninteressant.

Und Menschen, an denen nichts verdient werden kann, die möchte man auch nicht als Kunden.

Doch auch hier gilt:

Gesetzliche Aufgabe des Basiskonto ist die Sicherstellung der Versorgung von sozial schwachen Menschen mit den grundlegendsten Bankdienstleistungen.

Diese Aufgabe darf eben von den Banken nicht ausgehebelt werden, auch wenn deren Argumentation durchaus stichhaltig ist.

Da die freiwillige Selbstverpflichtung bei gewissen Problemgruppen nicht funktionierte, musste eben die gesetzliche Regelung her.

Es liegt nun an den Banken, innovative Ideen zu entwickeln, wie das Basiskontoprodukt als Win-Win-Situation angeboten werden kann.

Kann man zuviel gezahlte Basiskonto-Entgelte zurückfordern?

Ja unbedingt! Für diese Entgelte gibt es keine gesetzliche Grundlage. Diese wurden unzulässig erhoben und müssen von den Kreditinstituten rückerstattet werden.

Ich gehe davon aus, dass diese Rückzahlung problemlos von statten gehen wird. Im Optimalfall wird die Deutsche Bank dies von sich aus tun ohne dass der Kunde tätig werden muss.

Fall dies nicht der Fall sein sollte, empfiehlt sich, der Bank einen freundlichen Brief zukommen zu lassen, in welchem die Erstattung der zu Unrecht erhobenen Gebühren erbeten wird.

Meiner Meinung sollte es sich hierbei um den Differenzbetrag zwischen günstigstem Kontomodell und der zu Unrecht erhobenen monatlichen Gebühr handeln.

Bei der Deutschen Bank wäre das ein Betrag von ca 4 Euro pro Monat.

Hierbei handelt es sich jedoch ausdrücklich um meine persönliche Meinung und nicht etwa um eine Rechtsberatung.

Bei dem Aufsetzen eines solchen Briefes sind Verbraucherverbände sicherlich gerne behilflich. Für den Moment habe ich noch keinen Musterbrief hierfür im Netz entdeckt. Sobald ich einen finde, werde ich diesen hier entsprechend verlinken.

Fazit

Das Urteil des BGH ist zu begrüßen und schafft etwas Rechtssicherheit. Wenngleich sich wahrscheinlich sowohl die Banken als auch die Verbraucherverbände klarere Aussagen gewünscht hätten.

So steht leider zu befürchten, dass die Praxis der erhöhten Basiskontogebühren nicht beendet ist.

Vielmehr werden die Begründungen der Banken angepasst werden um rechtlich gerade noch so durchzugehen.

Es bleibt also abzuwarten. Ganz sicher ist das letzte Wort hier noch nicht gesprochen. Vielleicht wird es auch europaweit eine gesetzlich gedeckelte Höchstgrenze für Basiskonto-Gebühren geben.

Das alles wird sicherlich davon abhängig sein, in welchem Ausmaß diese Abwehrpreise weiterhin angewandt werden.

Ca 10 Jahre gibt es jetzt das Pfändungsschutzkonto und es hat sich trotz aller Unkenrufe in der Praxis bewährt. Dennoch gab es wichtige Punkte, die im Gesetz nicht eindeutig geklärt waren und einer nachträglichen gerichtlichen Validierung unterzogen wurden. Mit dem "Pfändungsschutzkonto-Fortentwicklungsgesetz" hat der Gesetzgeber mit Wirkung zum 1.12.2021 gravierende Änderungen beim P-Konto vorgenommen.

Der Anteil der beleglosen und bargeldlosen Bezahlungen erfährt ungeahnte Wachstumsraten

Entgelte bei Kartenzahlungen: Wer bietet mehr?

Nun es ist kein großes Geheimnis. Banken sind für vieles bekannt. Allerdings eher weniger für ihre soziale Ader. 

So ist nur wenigen Kunden bekannt, dass eine Kartenzahlung im Supermarkt durchaus Gebühren kosten kann.

Während am Geldautomaten die anfallenden Gebühren angegeben und vom Kunden bestätigt werden müssen, sieht dies an der Kasse im Supermarkt anders aus. Nichts und niemand weist hier den Bankkunden auf eventuell anfallende Kosten hin.

Und auch in den Gebührenverzeichnissen der einzelnen Institute muss lange gesucht werden. Transparent ist die Angelegenheit nun eben nicht gerade.

Die Niederrheinische Sparkasse Rhein Lippe verlangt beispielsweise 70 Cent pro bargeldlosem Bezahlvorgang. Damit sicherte sich dieses Kreditinstut die wenig rühmliche Spitzenposition.

 Bei zwei Zahlungen am Tag wäre der Bankkunde hier mit jährlich 511 Euro dabei. Sicherlich eine sehr lukrative Einnahmequelle. Hier empfiehlt man doch gerne das bargeld- und kontaktlose Bezahlen.

Betroffen vor allen die kostenlosen Kontomodelle und die Basiskonten und Pfändungsschutzkonten

Weniger betroffen sind die Premiumkonten ab 10 Euro

Wer sich von vorneweg für ein Premiumkonto entscheidet, bekommt in der Regel ein "All-Inclusive"-Angebot. Die meisten Bankdienstleistungen sind mit der monatlichen Kontoführungsgebühr abgedeckt. So bleiben negative Überraschungen bei Quartalsabrechnung erspart.

Im Hotspot der Coronakrise - Heinsberg - sind die Zahlinstitute besonders kreativ

Das Portal Biallo machte eine interessante Entdeckung in Heinsberg. Bemerkenswerterweise zeigten sich die Kreditinstitute dort am wenigsten solidarisch und verlangten verhältnismäßig saftige Gebühren.

Die dortige Kreissparkasse kassiert pro Kartenzahlung 45 Cent an Gebühren. Allerdings erst ab Beträgen über 10 Euro. So bleibt wenigstens der morgendliche Einkauf beim Bäcker entgeltfrei.

Die Heinsberger Volksbank hingegen will 59 Cent je Bezahlvorgang. Und dies komplett unabhängig vom Betrag. Die 4 Schrippen beim Bäcker für 2 Euro würden dann 2,59 Euro kosten, was einem Aufschlag von fast 28% entspräche.

Meiner Meinung nach hätte zumindest während der Viren-Epidemie auf diese Gebühr aus Kulanzgründen verzichtet werden können

Entgelte bei Kartenzahlungen sind wenig transparent und oft nur unzureichend ausgezeichnet.

Gläubiger wollte Corona Soforthilfe auf P-Konto pfänden

Die Covid-19 Pandemie brachte viele Solo-Selbstständige und Kleingewerbetreibende in ernsthafte Bedrängnis. Um die ärgsten finanziellen Einbußen auszugleichen, entschloss sich die Bundesregierung dieser Personengruppe eine Soforthilfe in Höhe von 9.000 Euro zu gewähren. 

Einer dieser Solopreneure  bekam diese Soforthilfe auf sein P-Konto überwiesen. 

Schuldner stellt Antrag auf Freigabe nach § 765a ZPO: Pfändung wäre sittenwidrige Härte!

Um zu verhindern, dass große Teile dieser Corona-Soforthilfe an die Gläubiger ausgekehrt werden, stellte der Kleinunternehmer einen Freigabeantrag nach § 765a ZPO beim zuständigen Vollstreckungsgericht, dem Amtsgericht Bergisch Gladbach.

Zu Recht! So beschloss das Amtsgericht!

Das Vollstreckungsgericht stellte sich auf die Seite des Schuldners und stellte die Corona Soforthilfe in voller Höhe frei. Der pfändungsfreie Betrag wurde um die Soforthilfe erhöht.

Nein, nein, so geht das nicht! - So dachte ein Gläubiger: "Ich will mein Geld!"

Da gab es ein Steuerbüro. Dieses hatte noch fünf Jahre alte Honorarforderungen. Na, wenn das nicht einmal eine prima Gelegenheit ist? Schließlich führe der Schuldner ja einen Mittelklasse-PKW und benötige die staatliche Hilfe gar nicht wirklich.

Steuerberaterbüro legte sofortige Beschwerde ein.

Nun landete der Sachverhalt beim Landgericht Köln. Dort gab es gute Kunde für den Schuldner und schlechte Nachrichten für den Gläubiger.

Was ist der Kinderzuschlag?

Mit dem Kinderzuschlag bietet der Gesetzgeber einkommensschwachen Familien ein kleines Bonbon an. Die Familienkasse des Jobcenter leistet einen monatlichen Zuschuss bis zu 185 Euro je Kind. Allerdings ist die Gewährung dieser Bonusleistung an bestimmte Voraussetzungen gekoppelt:

• Du bekommst für das Kind (die Kinder) Kindergeld
• Dein Kind ist unter 25 Jahren und unverheiratet.
• Das Haushaltseinkommen liegt bei Alleinstehenden bei mindestens 600 Euro brutto, bzw. bei 900€ bei einer Familie.
• Sie beziehen keine Hartz IV (ALG II) Leistungen 
• Einkommen plus Kindergeld + Wohngeld + Kinderzuschlag decken den gesamten Haushaltsbedarf der Familiengemeinschaft.

Wie berechnet sich die Höhe des Kindergeldzuschlags?

Beim P-Konto erhöht sich der pfändungsfreie Betrag um den Kinderzuschlag - unter Umständen verlangen die Banken hierüber eine Bescheinigung

Auch bei der Pfändungs-Behandlung des Kinderzuschlags orientiert sich der Gesetzgeber am grundgesetzlich gesicherten besonderen Schutz von Kindern und Familie.

Der Kinderzuschlag darf nicht gepfändet werden!

Ähnlich wie beim Kindergeld, erkennt Dein Kreditinstitut in der Regel bereits anhand des Verwendungszwecks, dass es en Kinderzuschlag nicht pfänden darf. Dennoch kann es vorkommen, dass Deine Bank darüber hinaus sine gesonderte P-Konto Bescheinigung verlangt.

Diese Bescheinigung nach 850 k ZPO stellt Dir die Familienkasse kostenlos und unbürokratisch aus. Zumeist lässt sich telefonisch kurzfristig ein Termin vereinbaren.